Dromen? Droomreis? Blijft dat bij dromen?

Droom je ook wel eens hoe het zou zijn om een grote reis te maken? Voor mij en mijn gezin was dit een langgekoesterde droom. Een grote reis en een paar maanden weg. Echt even weg van de drukte, het werk en het dagelijks leven, waarbij niets moet. Een reis met het gezin nu je nog mobiel, gezond en jong bent.

Voor ons was dat echt iets waar we al jaren aan de eettafel over spraken. We hebben al sinds jaar en dag een reisspaarrekening. Prima voor de ‘normale’ vakanties, maar die echte grote reis kunnen we daarmee niet bekostigen. Hoe pakken we dat aan?

Het begint eigenlijk allemaal met een plan. Dat financiële plan komt uit een wens, een verlangen of in een slechte situatie, een noodzaak. Als je ineens iets MOET dan is er vaak meer mogelijk dan wanneer het een vaag toekomstplan is.

Voor mij is onze droomreis een groot verlangen. Iets wat we echt al jaren willen. Op een dag kwam ik thuis en gaf ik aan; “we gaan het gewoon DOEN. Niets houdt ons nog tegen. We gaan zes maanden op reis.” Na het in kaart brengen van wat zo’n reis ongeveer zou kosten kwamen we tot de conclusie dat zes maanden niet reëel en betaalbaar voor ons zou zijn, dus hebben we er uiteindelijk drie maanden van gemaakt, maar belangrijker.......we gaan!

Hoe we dit hebben gedaan en beter gezegd hoe jij dit kunt doen, vertel ik je graag. Droom je mee?

Een grote uitgave......hoe bekostig je dat?
Of het nu gaat om een droomreis, die fantastische sportwagen waarvan je als kleine jongen of meisje al van droomde, een zwembad in je tuin, een camper of een zolder verbouwing, de uitgaven van deze zaken zijn vaak erg hoog. Veel mensen kunnen dit niet ineens betalen. Daarom maken we een plan. Een financieel plan, waarin je dromen werkelijkheid kunnen worden. Graag neem ik je mee in het volgende scenario:

Stel, we hebben €50.000,- nodig om de door jouw lang gekoesterde droom werkelijkheid te laten worden. Hoe kunnen we dat bedrag bij elkaar ‘plannen’?

1. Vermogensrekening
Je opent een vermogensrekening en legt €5.000,- als startkapitaal in. Per maand leg je daarnaast €250,- in. Bij een verwacht rendement van 6% heb je in exact 10 jaar een som bij elkaar van €50.257,-. Leg je vanaf het begin geen €250,- per maand in, maar €500,- dan behaal je je beoogde kapitaal al in 6 jaar tijd. Hierin zijn we uiteraard afhankelijk van het werkelijk behaalde rendement, wat ook negatief kan zijn. Ik houd hierbij rekening met een gemiddeld rendement van 6%. Zou je dit geld op een spaarrekening zetten, waarbij de rente zo’n 1% bedraagt dan heb je met een inleg van €250,- per maand het beoogde bedrag na 14 jaar.

2. Hypotheek verhoging
De afgelopen jaren zijn de waardes van de woningen enorm gestegen. Hierdoor zit er potentiële overwaarde in je woning. Je mag deze overwaarde bij (bijna alle banken) opnemen. Wel kunnen er voor consumptieve opnamen striktere regels gelden dan voor geld dat je gebruikt voor bijvoorbeeld een verbouwing van de woning. Daarnaast is bij een verbouwing de rente aftrekbaar mits je voldoet aan een annuïtair aflossingsschema. Om de hypotheek verhoging aan te vragen zul je wel financieringskosten moeten maken, maar afhankelijk van het doel van de verhoging kunnen ook die kosten aftrekbaar zijn. Ik veronderstel de financieringskosten in mijn voorbeeld op €5.000,-. De totale opname van de hypotheek is dus €55.000,- (€50.000,- + €5.000,-). Daarbij hou ik een voorbeeld rente aan van 4,50% en wordt deze afgelost in 360 maanden. De maandlast bij dit voorbeeld bedraagt bruto €279,- per maand. Gebruik je de verhoging voor een verbouwing dan bedraagt de netto maandlast circa €211,-.

3. Zelfstandig ondernemer en een BV?
Heb je voldoende geld vrij beschikbaar staan op de rekening van de BV? Denk er dan eens over om dividend uit te keren. Met een dividend uitkering neem je geld op uit je onderneming en betaal je hierover dividendbelasting. Over het algemeen is dit minder dan je aan loonbelasting betaald. Bij een DGA loon van meer dan €75.518,- betaal je over het meerdere 49,50% aan inkomstenbelasting. Als je in plaats een hoger loon, dividend uitkeert, bedraagt de dividendbelasting 24,5%. Je BV heeft reeds de vennootschapsbelasting al voldaan van veelal 19%. Samen kost dit je dan 38,8% tot €67.000,- en bij partners tot €134.000,-

4. Verkoop van je onderneming
Ben je toe aan een nieuwe uitdaging, en wil je bijvoorbeeld een nieuw bedrijf starten, denk er dan eens aan om je huidige onderneming te verkopen ipv te staken. Veelal zit er waarde in jouw onderneming. Een gegadigde kan bereid zijn om hiervoor te betalen. De overname van je gereedschap, inventaris, goederen en, belangrijker nog, je klantenkring is geld waard. Door de onderneming te verkopen, ontvang je geld dat jij kunt gebruiken om je grote uitgave te bekostigen of als startkapitaal in je nieuwe onderneming kunt investeren. Houdt er wel rekening mee dat je in veel gevallen dient af te rekenen met de Belastingdienst over de verkoopopbrengst.

5. Opname van verlofuren, bijv PLB uren, flex budget, overgespaarde vakantie uren.
Ben je in loondienst? Veel werkgevers hebben vanuit de CAO of vanuit eigen afspraken opties om tijdelijk verlof op te nemen. Dit verlof kun je gebruiken om tijdens je reis gewoon inkomen te hebben alsof je aan het werk bent. Dit doe je door bijvoorbeeld je PLB-uren in te leveren. Ja, je kunt deze uren ook gebruiken om eerder te stoppen met werken, maar verwacht je dat je dat werkelijk gaat doen als je nu nog 30 of 20 jaar moet buffelen? Door het opnemen van je PLB-uren en nu te genieten van het leven kun je daarnaast bijvoorbeeld een vermogensrekening openen met een lange horizon. Door deze vermogensrekening pak je later dubbel en dwars je nu genoten PLB-uren weer terug. Een voorbeeld: Je PLB uren zorgen ervoor dat je 3 maanden loon doorbetaald krijgt. Laten we veronderstellen dat je netto loon €2.500,- per maand is. Dat kost je nu dus €7.500,-. Aan de andere kant starten we een vermogensrekening met een inleg van weer €250,- per maand. Bij een looptijd van 20 jaar is dat €116.088,- geworden. Bij een looptijd van 30 jaar is dat €252.384,- geworden. En heb je nog 40 jaar te gaan tot je pensioen, omdat de pensioenleeftijd steeds blijft verschuiven, dan is het kapitaal zelfs €500.362,- geworden. PLB-uren of een flex budget is iets dat veel werkgevers aanbieden aan hun werknemers als secundaire arbeidsvoorwaarde. Dit is uit te drukken in uren of loon. Vraag er naar bij je eigen werkgever om te zien wat er voor jouw mogelijk is.

Natuurlijk is het advies voor iedereen verschillend en zijn bovengenoemde mogelijkheden als voorbeelden genoemd. Graag adviseren wij jouw over je mogelijkheden, want het is niet one size fits all. Misschien is een combinatie van verschillende mogelijkheden voor jou ideaal. Wij denken graag met je mee en adviseren hoe jij jouw dromen kunt laten uitkomen.

Neem dus gerust contact op, zodat we ook jou kunnen helpen. Vul onderstaand contactformulier in, mail naar info@finmylife.nl of bel 015-3106992.`